Hypotheekregels per energielabel in 2026: hoeveel kunt u extra lenen?

Vanaf 2024 staat in de GHF-tarieven en NHG-voorwaarden dat geldverstrekkers het energielabel mogen meewegen bij het bepalen van de maximale leencapaciteit. De gedachte erachter is simpel: een energiezuinige woning heeft lagere stookkosten, waardoor er per maand meer geld overblijft om hypotheeklasten te dragen.

In 2026 is dit principe verder uitgewerkt. Voor woningen met een hoog label (A en hoger) wordt een vastgesteld 'extra leenbedrag' toegekend bovenop het inkomensafhankelijke maximum. Voor woningen met een lager label gaat de leencapaciteit niét omlaag — dat is een belangrijk misverstand — maar u mist wel het voordeel.

Onderstaande bedragen gelden voor hypotheken onder NHG (NHG-kostengrens 2026: € 450.000, of € 477.000 met energiebesparende voorzieningen). Voor hypotheken boven NHG hanteren grote geldverstrekkers vergelijkbare staffels, met enige variatie.

Label A++++: € 50.000 extra leenruimte bovenop het inkomensmaximum. Label A+++: € 40.000 extra. Label A++: € 30.000 extra. Label A+: € 20.000 extra. Label A: € 10.000 extra. Label B: € 5.000 extra. Label C en lager (D, E, F, G): geen extra leenruimte.

Belangrijke voorwaarde: het bedrag staat los van uw inkomenstoets en geldt alleen wanneer het label op het moment van aanvraag minimaal 6 maanden oud én geldig is in EP-online. Een label dat na aankoop wordt afgemeld telt nog wél mee, mits het label vóór de juridische overdracht is geregistreerd.

Naast de bovenstaande staffel kent NHG een apart 'energiebespaarbudget'. Dit budget wordt op uw hypotheek bijgeschreven en gestort in een bouwdepot waaruit u uitsluitend energiebesparende maatregelen mag betalen: isolatie, HR++-glas, een (hybride) warmtepomp, zonnepanelen, ventilatie met warmte­terugwinning of een aansluiting op een warmtenet.

Voor 2026 gelden de volgende grenzen: bij een woning met label D of lager mag u tot € 30.000 energiebespaarbudget meefinancieren. Bij label C: tot € 18.000. Bij label B en hoger: tot € 9.000. Dit budget valt volledig buiten uw inkomenstoets.

Praktisch effect: koopt u een woning met label G voor € 380.000 en wilt u € 25.000 verduurzamen, dan kunt u een hypotheek van € 405.000 krijgen — ook als uw inkomen formeel maar € 380.000 zou toelaten. U heeft dan 24 maanden de tijd om de maatregelen uit te (laten) voeren.

Grote geldverstrekkers koppelen sinds 2025 een rentekorting aan groene labels. Hieronder de stand per medio 2026 — controleer altijd de actuele voorwaarden bij uw adviseur, want banken passen deze regelmatig aan.

ABN AMRO: 0,10%-punt korting op label A++ en hoger, 0,05%-punt op label A en A+. Rabobank: 0,15%-punt korting op label A en hoger, oplopend tot 0,30%-punt op label A++++. ING: 0,10%-punt korting op label A en hoger. ASN Bank/SNS: 0,20%-punt korting op label A+++ en hoger (één van de scherpste in de markt). Triodos: variabele korting tot 0,30%-punt, gekoppeld aan een aanvullende duurzaamheids­scan.

Voor een hypotheek van € 350.000 met 30 jaar rentevast is een korting van 0,15%-punt al goed voor circa € 9.000 minder rente over de looptijd. Een hogere labelletter is dus letterlijk geld waard — niet alleen voor de leencapaciteit, maar ook voor de maandlast.

Situatie: een gezin met twee inkomens (gezamenlijk bruto € 95.000) koopt een rijtjeswoning in Utrecht voor € 415.000. De woning heeft op de huidige peildatum label D.

Scenario 1 — koop met label D: maximale hypotheek op basis van inkomen € 415.000 (volledig benut). Geen extra leenruimte voor label. Geen rentekorting. Energiebespaarbudget: maximaal € 30.000 mits binnen 24 maanden verduurzaamd.

Scenario 2 — verkoper laat vóór overdracht het label upgraden naar A (na-isolatie, HR++-glas, warmtepomp uitgevoerd in 2025): maximale hypotheek € 415.000 + € 10.000 extra leenruimte = € 425.000. Plus rentekorting van 0,10%-punt bij ABN AMRO → circa € 600 lagere maandlast per jaar bij een 30-jarige hypotheek.

Scenario 3 — koop met label D + onmiddellijke verduurzaming naar label A++: € 415.000 + € 30.000 energiebespaarbudget = € 445.000 totaal te financieren. Na uitvoering binnen 24 maanden ontstaat aanspraak op de € 30.000 extra leenruimte bij oversluiten of bijfinancieren én op de rentekorting voor het nieuwe label.

Een NTA 8800-label is 10 jaar geldig. Maar in de praktijk is een label dat ouder is dan circa 2 jaar vaak achterhaald, omdat veel woningeigenaren tussentijds isoleren of zonnepanelen plaatsen zonder het label te updaten.

Een geactualiseerd label kost vanaf € 224,- maar kan duizenden euro's per jaar opleveren via een betere rente en extra leenruimte. Onze adviseurs adviseren standaard om vóór een hypotheek­aanvraag of oversluitmoment het label opnieuw te laten opnemen, mits er ingrepen zijn geweest.

Fout 1: aannemen dat een laag label de leencapaciteit verlaagt. Dat is niet zo — een laag label kost u alleen de bonus, niet uw basismaximum.

Fout 2: na verduurzaming geen nieuw label opvragen. De geldverstrekker rekent met het label zoals geregistreerd in EP-online; zonder update misloopt u rentekorting en leenruimte.

Fout 3: rekenen op de bonus zonder na te gaan welk specifiek label de geldverstrekker hanteert. Sommige banken kijken naar het label op moment van aanvraag, andere accepteren ook een 'voorlopig' label van een gecertificeerde adviseur. Vraag het na bij uw adviseur.

Fout 4: energiebespaarbudget gebruiken voor niet-toegestane maatregelen (bijvoorbeeld een nieuwe keuken). Dit is uitdrukkelijk niet toegestaan en wordt door de geldverstrekker gecontroleerd op basis van facturen.

Het energielabel is in 2026 een van de belangrijkste hefbomen in de hypotheekberekening — vaak onderschat door zowel kopers als verkopers. Een verschil tussen label D en label A kan oplopen tot € 50.000 extra leenruimte plus structureel honderden euro's korting op de jaarlast.

Onze aanbeveling: laat het label tijdig opstellen of actualiseren. Bij verkoop signaleert u daarmee de werkelijke waarde van uw woning aan kopers; bij aankoop maximaliseert u uw eigen leencapaciteit. Heeft u vragen? Onze EP-W adviseurs denken graag mee — vrijblijvend en zonder verkoopdruk.